Om du redan har pensionssparat ett tag, har du med stor sannolikhet ett Individuellt pensionssparande (IPS). Eftersom du fått göra avdrag i deklarationen för insättningarna, har sparandet varit förmånligt, men denna avdragsrätt försvinner den första januari 2016. Du gör med andra ord klokast i att välja en annan form för ditt framtida pensionssparande. Knackar krångelmonstret redan på dörren? Stålsätt dig. Om du inte vill vara hänvisad till att mata duvor på din ålders höst, måste du se över ditt sparande. Det finns hjälp att få.

Läs mer: Så slipper du dubbel skatt på ditt pensionssparande

– Som bankrådgivare förklarar jag hur pensionen fungerar. Jag berättar om olika sparformer och diskuterar med kunden vad som kan passa utifrån risktänkande och hur mycket man har möjlighet att spara. Ju längre tid man har till pensionen, desto större risk kan man ta, säger Eva Henriksson, bankrådgivare på Länsförsäkringar Västernorrland i Härnösand.

Att spara på olika sätt är ett bra sätt att sprida risktagandet. En lämplig mix för pensionssparande kan bestå av till exempel sparande i kapitalförsäkring och på investeringssparkonto, direktsparande i fonder och amortering. Att amortera ner lånen och minska månadskostnaden innan inkomsten sjunker vid pensionen är också ett sorts sparande.

Läs mer: Få koll på pensionen med Länsförsäkringars guide

Privat pensionssparande viktigt

Hur stor din allmänna pension blir, beror främst på hur mycket du har jobbat och hur hög lön du har haft. Om du varit anställd har din arbetsgivare i bästa fall sett till att du också får tjänstepension. Detta innebär inte att högavlönade arbetsmyror har råd att resa jorden runt för pensionspengar. Även om fonderna går bra, kommer pensionen att bli betydligt lägre än den forna månadslönen. Ju yngre du är idag, desto större kommer gapet att bli. För att säkra en hygglig levnadsstandard efter arbetslivet finns bara en sak att göra.

– Spara! Inte minst kvinnor som varit mycket hemma med barn måste tänka till lite extra. Det är ju den totala livsinkomsten som ligger till grund för pensionen, säger Eva.

Läs mer: Få koll på din pensionen med Länsförsäkringars guide

Det lönar sig att börja i tid

Eva har märkt en ökad medvetenhet när det gäller pensionssparande bland sina kunder. Ändå är det många som aldrig kommer till skott. När hon lyfter frågan i samband med något annat bankärende är det många som uttrycker tacksamhet. Äntligen blir det av.

– Om man är 20 år tänker man kanske inte så mycket på pension, men jag tycker att man ska spara så fort man börjar jobba och tjäna pengar, säger Eva.

De ekonomiska förhållandena skiftar med olika faser i livet. Du som studerar eller nyss köpt hus till den växande familjen behöver säkert lägga pengarna på annat, men när du har möjlighet, bör du spara. Värt att tänka på är att ju tidigare du börjar, desto mindre behöver du lägga undan varje månad. Det är dock bättre sent än aldrig.

Läs mer: Så får du koll på pensionen

Se över risknivån regelbundet

För ett sparande som sträcker sig över lång tid, kanske 30-40 år, kan en enda procentenhets skillnad i avkastningen innebära tiotusentals kronor i slutänden. Ur den synvinkeln är ett bankkonto med obefintligt ränta förkastligt. Fonder ger en helt annan avkastning, men de som kan ge högst avkastning innebär också störst risk.

– Man bör se över sparandet då och då för att anpassa risknivån. När det närmar sig pension bör man ta ner risken för att säkra pengarna. Det finns också generationsfonder som sköter sig själva och successivt förändrar viktningen mellan aktie- och räntemarknad. Annat att tänka på är att välja lösningar och fonder med låga avgifter, säger Magnus Lindblom, bankrådgivare på Länsförsäkringar Västernorrland i Sundsvall.

Nutidens pensionssparande är som vilket annat sparande som helst. Du kan plocka ut pengarna när du vill. Det kan vara bra om det skulle inträffa något, men innebär också att pengarna inte är öronmärkta annat än i dina egna tankar. Så vad händer vid en eventuell skilsmässa?

– Man ska vara medveten om att sparandet hamnar i det gemensamma boet. Kapitalförsäkringar är en sparform där man kan styra pengarna till en speciell förmånstagare, men är lite dyrare att ha. I annat fall får man skriva äktenskapsförord, säger Magnus.

Viktigt att tänka på:

• Börja spara så tidigt som möjligt. Spartiden har stor betydelse för ränta-på-ränta-effekten.
• Spara i olika sparformer för att sprida risken och bli mer flexibel.
• Amortera för att minska framtidens kostnader.
• Se över sparandet regelbundet och minska risken i god tid.
• Öronmärk ditt långsiktiga sparande som ”pensionspengar” i tanken även om du kommer åt pengarna.
• Det egna sparandet ingår vid bodelning för gifta par, men inte för sambor.

Lär dig mer i Länsförsäkringars guide:

• Så fungerar eget pensionssparande – det du sparar själv
• Så fungerar tjänstepension – det arbetsgivaren sparar åt dig och som du själv kan placera
• Så fungerar den allmänna pensionen – det staten sparar åt dig och som du själv kan välja att placera en andel av
• Så slipper du dubbel skatt på ditt pensionssparande
• Så här planerar du pensionen efter din ålder och livssituation
• Det här händer med din pension vid dödsfall eller skilsmässa
• Förstå och planera din pension